Hur en modulär kärnbanksplattform skapar konkurrenskraft

Den 1 juli 2025 upphävdes lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter i Sverige. Det innebär att enbart banker och andra tillståndspliktiga kreditinstitut ge eller förmedla konsumentkrediter. En modulär plattform kan underlätta resan för de som planerar att fortsätta bedriva kreditutgivning.

Poängen med lagändringen är tydlig: att all kreditgivning ska ske under samma robusta tillsyn som gäller för bank- och finansieringsrörelse. För nischade banker och fintech-aktörer innebär det ett nytt landskap, både från ett affärs- och tekniskt perspektiv. Konkurrensen skärps samtidigt som möjligheterna ökar för den som bygger rätt grund.

Tekniken spelar en avgörande roll

För regelefterlevnad behöver kreditgivning framöver vara:

• Datadriven, spårbar och konsekvent
• Enkel att integrera nya funktioner i kreditprocessen
• Flexibel nog att hantera flera typer av konsumentflöden
• Centraliserad ur ett risk- och complianceperspektiv

Tekniska plattformar som inte klarar detta kommer snabbt att bli en flaskhals, både för tillväxt och för tillsyn.

Den modulära arkitekturen skapar möjligheter

1. API-drivna kreditflöden, väx in i partner-ekosystemet

Många aktörer som idag erbjuder delbetalning eller enklare krediter behöver efter 1 juli samarbeta med banker och andra fintech-bolag. Det gör API-standardisering till en konkurrensfaktor. Genom att exponera kreditansökan, scoring, utbetalning och återbetalning som modulära tjänster kan banker:

• skala via e-handlare, fintechs och embedded-finance-lösningar
• säkerställa att varje kreditflöde följer samma regelverk
• lansera nya kanaler utan att bygga om kärnsystemet

Kort sagt: API-flöden blir centrala för att kunna erbjuda nya tjänster och digitalisera flödet.

2. Segmenterade flöden, samma motor men olika kundresor

Olika kunder och partners kräver olika kreditflöden, men banken måste ha en enhetlig kärna. Med modulära komponenter kan man:

• konfigurera regler och scoring per segment
• bygga särkopplade flöden för utsatta kundgrupper, återkommande kunder eller butikslösningar
• återanvända motorer och datamodeller utan duplicering

Resultatet är snabbare time-to-market och bättre riskstyrning.

3. Centraliserad risk och compliance, framtidens hygienfaktor

När kraven skärps blir en gemensam riskmotor bankens viktigaste verktyg. En central kontrollpunkt möjliggör:

• spårbarhet av alla kreditbeslut – oavsett kanal
• datakvalitet för rapportering och tillsyn
• dynamiska regeländringar utan omfattande systemprojekt
• omedelbara åtstramningar om risknivån ökar

Det ger både regulatorisk trygghet och snabbare produktutveckling.

De som bygger rätt nu får en strukturell fördel

Lagändringen är inte bara en compliance-fråga – det är en teknisk vattendelare. Aktörer som kombinerar API-drivna tjänster, separerade kreditflöden, en central kreditgivning och en modulär kärnbanksplattform kommer att vara de aktörer som har förutsättningar att navigera bland den nya generationen av digitala banker.

Man måste bygga för hållbar tillsyn, skalbarhet och ständig anpassning. En modulär och centraliserad riskmotor blir därför en strategisk förutsättning för att:

• minimera regulatorisk risk
• agera snabbare när regelverket förändras
• minska eller helt ta bort duplicerade och svårstyrda processer
• skapa ett samlat kreditperspektiv över hela kundens livscykel

Det är precis den typ av stabilitet och kontroll som krävs när kreditgivning nu flyttas från en fragmenterad högkostnadsmarknad till banker som måste leverera innovation,  kundupplevelse och samtidigt efterleva regelverken.